Pitanje u vezi vracanja kredita

[hercules]

Moram ovim putem cestitati DIDIJU na toj sali jer je covjek potpuno u pravu.
Alta nije sporno da sam znao sve, i potpisao i svjesno usao u to.
Poenta je da te uslovljavaju medjuvalutnim odnosima i da to samo kod nas prolazi. Potpuno je svejedno uslovili te CHF-om ili cijenom zlata ili kuvajtskim dinarom. To da ima kontrole moralo bi biti zabranjeno a ne opravdano sa (procitali ste ugovor).
Ako idemo tim principom mogu vam zelenasi dati ugovor dje pise dnevna kamata 700% pa to ne mijenja cinjenicu da je to nedozvoljeno.

Je li DIDI u pravu ili ne necemo o tome, nije ni mjesto ni tema.
Pravnici bi rekli - sve sto zakonom i ustavnom nije zabranjeno je i dozvoljeno. U Crnoj Gori nije zakonom definisana goranj granica kamate. U USA recimo jeste.
Zashto bi u CG terbali bit zabranjeni CHF krediti a u Austriji, Hrvatskoj, Njemchakoj i drugim zemljama dozvoljeni? Ah da, zbog kursa.

[kEDOWN]

tacno tako, i ako bi franak padao, morao bi da prodaš i kuću i baštinu da bi vratio kredite, a ako bi rastao onda bi rata bila ista :grin:
Slican slucaj desio jednom forumašu, stim sto je bio u pitanju Euribor...

Zašto bi morao da prodaš kuću ako franak pada? Inače pogrešna ti je logika.
Onda bi ti rata bila manja, pa tek nema logike da prodaješ kuću, jer za nešto što puno vrijedi sad duguješ manje nego kad si uzeo kredit.
Kad raste franak, onda duguješ više nego što kuća vrijedi i dug se povećava, onda je logika ne vraćat kredit pa neka banka krčmi kuću i bude na gubitku a ne ti.
Dok si redovan sa otplatom kredita banka ti ne može ništa.
Priče rekla kazala su lijepe, ali u realnosti to ne ide baš tako. Niko te ne može prisilit na ništa dok nijesi u kašnjenju servisiranja obaveza.
Jedino ako si sa bankom potpisao tako nakaradan ugovor a to ne vjerujem da postoji trenutno.

Ovo sam gore pogrešno naveo, mislio sam da kad franak raste povećava se ukupni dug, jer za isti iznos franaka, treba da isplatimo vise eura.
A tebi je recimo logično i nije ti čudno da ti banka krčmi kuću od recimo 200.000e zbog kredita od 50.000e koji nisi u mogućnosti da vratiš, izmedju ostalog zbog toga sto je nepovoljan kurs, a vec kod uzimanja kredita si nategao ratu najvise sto mozes mjesecno da redovno izmirujes i da nisi na gubitku?

Zasto bi uopste bilo cudno to sto banka vezuje kredit za Euribor/Libor???

Zasto bi mi bilo cudno?

Zato sto dok su kamatne stope Euribora, bile niske, tj niže nego u vrijeme potpisivanja kredita, ovome forumašu su rate bile iste, a kad je Euribor rastao onda su mi i mjesecne rate rasle.

E bas me sad zanima kako ce ovo Hercules objasniti, opet će klijent biti kriv sto nije vidio da to pise u ugovoru, a ne ovakva lopovska politika banke.

[vici]

pa sasvim je normalno da anuitet raste/pada u odnosu na Euribor, ne znam sto je tu cudno... zato je to i varijabilna kamatna stopa, a ako hoces fixnu, pa da ne razmisljas oce li Euribor padat ili rasti, izvoli pa imas da biras, al klijenti vide da je manja k. stopa u odnosu na trenutni Euribor, pa mise da ce tako biti i narednih godina...

[kEDOWN]

[aLaPaCha]

Mogu li ja da dignem jedna kredit i da ga ne vracam?! moze li to?

[AltaMarea88]

Zasto bi mi bilo cudno?

Zato sto dok su kamatne stope Euribora, bile niske, tj niže nego u vrijeme potpisivanja kredita, ovome forumašu su rate bile iste, a kad je Euribor rastao onda su mi i mjesecne rate rasle.

E bas me sad zanima kako ce ovo Hercules objasniti, opet će klijent biti kriv sto nije vidio da to pise u ugovoru, a ne ovakva lopovska politika banke.

Ok, shvatila sam te sada (za razliku od Vici ). Mozda si malo spetljano objasnio, pa cemo i njoj pojasniti. Dakle, problem je u tome sto banke kada Euribor opada drze istu kamatnu stopu na kredite (a po pravilu trebala bi i kamatna stopa na kredite, kao i na depozite da se smanji nakon pada Euribor-a), dok kad raste Euribor, banka ti automatski poveca kamatnu stopu - o ovome sam vec pisala na jednoj temi. U prevodu, banka na ovaj nacin povecava svoj spread (razliku izmedju aktivnih i pasivnih kamatnig stopa, tj povecava svoju zaradu). Odatle mozes da zakljucis da ako banka ima uslova da poveca taj isti spread, to bi moglo da znaci da je nizak nivo konkurencija na bankarskom trzistu, kao i da insitucije zaduzene za kontrolu banaka ne obavljaju dobro svoj posao.

Ti si sasvim u pravu, mozes slobodno da nazoves ovaj sistem lopovskom politikom jedne banke. Ukoliko se uoci da jedna banka posluje na ovaj nacin, ista neci poci u default zbog toga, niti ce joj neko staviti 'katanac' na vrata - kazna je ustvari pad reputacije, od koje svaka NORMALNA banka zivi! Medjutim, da bi ti izgubio reputaciju ukoliko si nekorektan igrac, moras da poslujes na trzistu u kome je zdrava i jaka konkurencija medju bankama. Moras da imas osvijescene klijente koji ce da prepoznaju tvoje prljave igre, i koji ce kada ih prepoznaju , moci da podju kod tvoje banke komsinice, koja posluje na cist nacin. U tvom slucaju postoji banka komsinica kojoj bi mogao da se obratis? E to je vec pitanje za CBCG, o cijem poslovanju vi sigurno vise znate

KOMPLEKSNI PROBLEMI

[vici]

, izvinjavam se sto ne ukapirah, pitanje nije bilo tako formulisano

[hercules]

Ovo sam gore pogrešno naveo, mislio sam da kad franak raste povećava se ukupni dug, jer za isti iznos franaka, treba da isplatimo vise eura.
A tebi je recimo logično i nije ti čudno da ti banka krčmi kuću od recimo 200.000e zbog kredita od 50.000e koji nisi u mogućnosti da vratiš, izmedju ostalog zbog toga sto je nepovoljan kurs, a vec kod uzimanja kredita si nategao ratu najvise sto mozes mjesecno da redovno izmirujes i da nisi na gubitku?

Zato sto dok su kamatne stope Euribora, bile niske, tj niže nego u vrijeme potpisivanja kredita, ovome forumašu su rate bile iste, a kad je Euribor rastao onda su mi i mjesecne rate rasle.

E bas me sad zanima kako ce ovo Hercules objasniti, opet će klijent biti kriv sto nije vidio da to pise u ugovoru, a ne ovakva lopovska politika banke.

Banka jednako krčmi kuću od 200,000 EUR-a za dug od 50,000 EUR-a i kuću od 80,000 EUR-a za dug od 500,000 EUR-a.
Prvo je prodaje po procijenjenoj vrijednosti, pa 30% nižu pa tek onda koliko joj treba da naplati dugovanja.
A u realnosti, niko neće da kupi kuću ili stan na račun tuđe muke. Jer eventualno ti da kupiš stan nekoga ko je dužan 10,000 a vrijedi 80,000 bila bi tvoja obaveza da iseliš trenutnog stanara iz tog stana. Nešto mislim da se ne bi uplijetao u takvu rabotu sa sve keltvama majki i vradžbinama od ostalih članova familije.

Za ovo drugo, zavisi kakav je ugovor o kreditu potpisan. Nijesam gledao taj o kome ti pričaš, a iz iskustva znam za ugovore u kojima stoji (primjer je u pitanju) da je kamata na dan isplate kredita 10% i da se sastoji od varijabilnog dijela - tromjesečnog EURIBORA koji iznosi 4,50% i fiksnog dijela (marže) koji iznosi 5,50%. Banka je dužna da korisnika kredita obavijesti svake 3 mjeseca koliko je EUROBIR i koliko je njegova rata.
Da li se neka od banaka zaštitila pa rekal da ako EURIBOR ne može da bude niži od 4,00 i da se dogodi ovo što si ti rekao ne znam. Ja lično nijesam naišao na takav primjer u praksi. Ali ako si potpisao takav ugovor onda ti nema pomoći.
Ugovor je svakako sam po sebi štetan i stavlja korisnika kredita u potpuno podređen položaj, pa bi dobar advokat možda nešto i mogao da dokaže. Ali nijesam siguran u to.

Ok, shvatila sam te sada (za razliku od Vici ). Mozda si malo spetljano objasnio, pa cemo i njoj pojasniti. Dakle, problem je u tome sto banke kada Euribor opada drze istu kamatnu stopu na kredite (a po pravilu trebala bi i kamatna stopa na kredite, kao i na depozite da se smanji nakon pada Euribor-a), dok kad raste Euribor, banka ti automatski poveca kamatnu stopu - o ovome sam vec pisala na jednoj temi. U prevodu, banka na ovaj nacin povecava svoj spread (razliku izmedju aktivnih i pasivnih kamatnig stopa, tj povecava svoju zaradu). Odatle mozes da zakljucis da ako banka ima uslova da poveca taj isti spread, to bi moglo da znaci da je nizak nivo konkurencija na bankarskom trzistu, kao i da insitucije zaduzene za kontrolu banaka ne obavljaju dobro svoj posao.

Ti si sasvim u pravu, mozes slobodno da nazoves ovaj sistem lopovskom politikom jedne banke. Ukoliko se uoci da jedna banka posluje na ovaj nacin, ista neci poci u default zbog toga, niti ce joj neko staviti 'katanac' na vrata - kazna je ustvari pad reputacije, od koje svaka NORMALNA banka zivi! Medjutim, da bi ti izgubio reputaciju ukoliko si nekorektan igrac, moras da poslujes na trzistu u kome je zdrava i jaka konkurencija medju bankama. Moras da imas osvijescene klijente koji ce da prepoznaju tvoje prljave igre, i koji ce kada ih prepoznaju , moci da podju kod tvoje banke komsinice, koja posluje na cist nacin. U tvom slucaju postoji banka komsinica kojoj bi mogao da se obratis? E to je vec pitanje za CBCG, o cijem poslovanju vi sigurno vise znate

KOMPLEKSNI PROBLEMI

Ne može banka tek tako da mijenja kamate kao što se ovdje predstavlja. Nijesmo toliko divlji finansijski sistem.
Svakako je sud nadležan za ovakve stvari.
Lijepo objašnjeno prevaljivanje rizika kamatne stope sa banke na klijenta

[AltaMarea88]

Ne, ne Hercules. Nisu u pitanju nikakve klazule u ugovorima, rijec je o malo prljavoj igrici starih bankara, koju je treci pilastar Bazel-a koliko toliko uspio da suzbije. Nece niko zavrsiti na sudu zbog nje, logicno bi bilo da se Centralna Banka pozabavi tim pitanjem, ukoliko se jos praktikuje kod nas.

Da ne bude da napadam stalno banke (to mi tesko pada), postoji i opravdanje za problem koji je iznio Kedown. Banka nije duzna da klijentu automatski prenese efekte rasta ili pada Euribor-a. Banka mora da zaradi, jel tako? Ako se procijeni da je moj spread, ili ti zarada , nedovoljna da pokrije troskove mog poslovanja i da obezbjedi akcionistima odredjeni rezultat za ulozeni kapital, ja banka ne mogu tebi klijentu da prenesem pozitivne efekte jednog nizeg Euribor-a. Tebi koji si uzeo kredit, obracunavacu istu kamatnu stopu kao kada se Euribor kretao recimo oko 1.5% (iako je na primjer pao na 1.2% necu ti sniziti kamatnu stopu). Al u tom slucaju, ja moram da po istom nivou Euribor-a, racunam i pasivnu kamatnu stopu (na depozite). Dakle, bitno je da se ne igram (igra koju sam opisala u postu iznad), to nije dozvoljeno, a da ti ne snizim kamatnu stopu ukoliko Euribor padne, ja imam pravo. Kad se sve sabere i oduzme, banka je na prvom mjestu i ne smije da bude na gubitku. Eto opet surovo ispade.

Da pojasnim na primjeru, uzmes kredit od 150 000 eura na 30 godina (racunam po kamatnim stopama u EU)
Septembar 2011 -Euribor = 1,5% + Spread 1.45 %--> Tvoja kamatna stopa 2.95% --> Mjesecna Rata=627 eura
JAnuar 2012 - Euribor =1.2 % + Spread 3.15% -- > Tvoja kamatna stopa 4.35 % --> Mejsecna Rata =746 eura

Dakle, iako je Euribor nizi (pad sa 1.5 % na 1.2 %) klijent ce placati za 119 eura vecu mjesecnu ratu. I ne mozete nikome da se zalite, jer je sve ispavno u ovom slucaju, dok u prvom slucaju sa razlicitim aktivnim i pasivnim kamatnim stopama, rijec je bila bas o lukavoj politici jedne banke.

P.S. Malo ispravih post od gramatickih gresaka, al ima ih jos, te ne zamjerajte.

[hercules]

Nije baš tako u CG. Moje iskustvo za ove 4 godine nije takvo da to banka može tek tako da radi, i ovdje gdje ja radim sigurno toga nema
Dijelom je to zahvaljujući regulativi.
Kao što već rekoh ugovori su standardni 3M EURIBOR + marža. Nemaju klauzulu o spread-u niti banka može tako prvljavo da igra
Jedna banka (NLB) ima 6M EURIBOR + marža. Većina ostalih ima 3M EURIBOR + Marža.

Ali kad bi našem narodu rekao da po zapadu Banke tako (prljavo) igraju odmah bi odgovorili, a dobro tamo je standard veći...

Zato je ključno pročitati ugovor o kreditu prije potpisivanja

[sparco]

neke imaju 12m euribor

[Omega]

Moze jedno laicko pitanje,
Kako banka moze prvo da naplacuje kamatu, a tek potom glavnicu, jer ako sam dobro razumio, u slucaju prijevremene otplate kredita klijent vraca skoro kompletan iznos kredita i time placa kamatu i za vremenski period za koji u stvari i ne koristi.
OK je po meni da banka prvo naplati svoju zaradu tj kamatu kada se kredit otplacuje do kraja, Ali ako klijent hoce prije vremena da vrati kredit zar ne bi trebalo da se kompletan kredit preracuna na taj novi vremenski period + neki procenat naravno :-) ?

[AltaMarea88]

Nije baš tako u CG. Moje iskustvo za ove 4 godine nije takvo da to banka može tek tako da radi, i ovdje gdje ja radim sigurno toga nema
Dijelom je to zahvaljujući regulativi.
Kao što već rekoh ugovori su standardni 3M EURIBOR + marža. Nemaju klauzulu o spread-u niti banka može tako prvljavo da igra
Jedna banka (NLB) ima 6M EURIBOR + marža. Većina ostalih ima 3M EURIBOR + Marža.

Ali kad bi našem narodu rekao da po zapadu Banke tako (prljavo) igraju odmah bi odgovorili, a dobro tamo je standard veći...

Zato je ključno pročitati ugovor o kreditu prije potpisivanja

Jesi li 99.99999% siguran? Ako je tako kako ti kazes znaci li da banka u CG istog trena snizi aktivnu kamatnu stopu u slucaju pada Euribor-a? Zasto se onda Kedown pozalio? I kako bi uopste regulativa mogla da mi stavi neke limite na spread? Meni to ne zvuci logicno, jer samo konkurencija drugih banaka moze da ti odredi okvirno granicu u kojoj mora i tvoja zarada da se krece. Radi regulative, ja mogu da imam spread od 10 %, ne krsim nikakve zakone, al zato ce mi sva klijentela pobijeci, znaci ne smijem da poslujem tako glupkasto .

Ako kod vas ne postoji ovaj problem, onda stvarno svaka cast, jer su oba navedena problema bas rasprostranjena u evropskim bankama. Ti mnogo bolje poznajes nasu regulativu, al ja i dalje ostajem sumnjicava, jer opet o bilo cijoj regulativi da je rijec, to je samo varijacija na jednu te istu temu.

[hercules]

Moze jedno laicko pitanje,
Kako banka moze prvo da naplacuje kamatu, a tek potom glavnicu, jer ako sam dobro razumio, u slucaju prijevremene otplate kredita klijent vraca skoro kompletan iznos kredita i time placa kamatu i za vremenski period za koji u stvari i ne koristi.
OK je po meni da banka prvo naplati svoju zaradu tj kamatu kada se kredit otplacuje do kraja, Ali ako klijent hoce prije vremena da vrati kredit zar ne bi trebalo da se kompletan kredit preracuna na taj novi vremenski period + neki procenat naravno :-) ?

To je lijepo za klijenta kad bi moglo da se preračuna. Ali onda banke ne bi imaledovoljno prihoda. Glavnica je nešto što se podrazumijeva da će bit vraćeno, kamata je zarad - prihod. I treba što prije da je naplatiš zbog inflacije.
Zato prvo naplaćaju kamatu pa tek glavnicu, jer i sama banka ako pozajmi pare isto plaća kamate na ref linije pa tek glavnicu.

Jesi li 99.99999% siguran? Ako je tako kako ti kazes znaci li da banka u CG istog trena snizi aktivnu kamatnu stopu u slucaju pada Euribor-a? Zasto se onda Kedown pozalio? I kako bi uopste regulativa mogla da mi stavi neke limite na spread? Meni to ne zvuci logicno, jer samo konkurencija drugih banaka moze da ti odredi okvirno granicu u kojoj mora i tvoja zarada da se krece. Radi regulative, ja mogu da imam spread od 10 %, ne krsim nikakve zakone, al zato ce mi sva klijentela pobijeci, znaci ne smijem da poslujem tako glupkasto .

Ako kod vas ne postoji ovaj problem, onda stvarno svaka cast, jer su oba navedena problema bas rasprostranjena u evropskim bankama. Ti mnogo bolje poznajes nasu regulativu, al ja i dalje ostajem sumnjicava, jer opet o bilo cijoj regulativi da je rijec, to je samo varijacija na jednu te istu temu.

Ne znam na koju je kEDOWN banku mislio ali znam gdje to nije slučaj.

[Bonja the Zmaj]

Pravnici bi rekli - sve sto zakonom i ustavnom nije zabranjeno je i dozvoljeno.

E ako ja znam cemu uce ovu djecu na fakultetima, ne pomaka' se. Ovo sto si ti rekao je anglosaksonski princip, tj. vazi u Americi i SAD. U zemlji kontinentalne pravne tradicije kao sto je Crna Gora (dje ti igrom slucaja vegetiras) - situacija je upravo suprotna: sve sto nije dozvoljeno, onda je i zabranjeno...