Najjača fora, radim za klijenta garanciju za tender, i pazite ovo: U zahtjevu za izdavanje garancije navedem da je pokriće garancije iz depozita, a CKB traže da im dostavimo uz zahtjev bilanse i sledeće podatke:
Osnivanje i istorija razvoja Datum osnivanja firme
Hronološki pregled djelatnosti koju/e su obavljali od osnivanja, sa dinamikom razvojaDetaljna analiza trenutne djelatnosti Pregled aktuelne djelatnosti firme
Pregled prodajnog/ proizvodnog asortimana
Pregled materijalne imovine kojom raspolažu
Pregled maloprodajnih objekata
Pregled broja zaposlenihPlanovi razvoja Plan korigovanja u poslovnoj djelatnosti (proširenje/ sužavanje asortimana, organizacione promjene, promjene u broju zaposlenih)
Plan investiranja za naredni periodOsnivači i menadžment firme Pregled lica koja su osnovala firmu
Pregled postojeće vlasničke i menadžemnt strutkure firme
Komentar vlasnika (imovina u posjedu, kapital, iskustvo u biznisu i sl...)
Tržište prodaje Tržište na kojem firma nastupa
Geografski opis tržišta
Ekonomski opis tržita – ko su kupci proizvoda i usluga, kupovna moć kupaca, opšta ekonomska situacijaTržište nabavke Pregled najzanajnijih dobavljača firme
Pregled odnosa sa najznačajnijim dobavljačima (istorija saradnje, obimi prometa, rok na koji su ugovori skloljeni, valute plaćanja)Konkurencija Pregled direktnih konkurenata
Tržišno učešće i pozicija
Potencijalni konurenti/ indirektni konkurenti - ponuda supstitut proizvoda
SWOT analiza Snage
- Dugogodišnje iskustvo
- Dobra tržišna pozicija
- Visoka kapitalizovanost firme
- Kontinuirano pozitivno poslovanjeŠanse
- Nova tržišta
- Nova ponuda
- Planirane invesiticije
-Slabosti
- Visoka zaduženost
- Loša kreditna istoraija
-Prijetnje
- Gubitak tržišta
- Ulazak konkurenata
- Slaba kupovna moć
Veli klijent: što ću, da li da ovo sastavljam? Ne, nego im odgovori da nemaš vremena i ako neće odmah da ti daju garanciju iz depozita da ćeš neđe drugo.
Ima banaka đe garanciju iz depozita završavaš isti dan čak i ako nisi njen klijent, bukvalno ti odmah otvore račun, položiš depozit i izdaju ti garanciju. U CKB po nedelju dana se čeka. Smijurija od banke su postali.
Mene zvali da pitaju treba li kredit (za firmu) reko ne hvala, pozdravio sam vas davno
Da je plativa ka dobavljaču od 100k eura pa da razumiješ.
Ali za tendersku tražit ovo je baš bespotrebno. Ne znam je li 10 tenderskih garancija sve ove godine a to su pet smiješne cifre.
E sad, ima momenat što i regulator traži finansijsku analizu klijenta od strane banke za svaku firmu sa kojom Banka ima dužničko povjerilački odnos.
Tako da ako si potpuno novi klijent banke onda bih razumio traženje bilansa ne i ovo ostalo.
A za keš depozit bukvalno za sat da ti izdaju garanciju.
Loše stvari dolaze u paketu, za dobre stvari treba vremena.
vjerovatno im je ovo set pitanja "po defaultu" koji daju klijentima sa kojima uspostavljaju odnos ili kada se radi revizija boniteta. od januara prošle godine (čini mi se) se, po instrukcijama CBCG, mora raditi analiza boniteta nezavisno od kvaliteta i strukture kolaterala. to znači da se jednako radi analiza poslovanja preduzeća bilo da mu se aranžman odobrava na mjenice, hipoteku ili depozit.
A je li dovoljna kreditna istorija?
Forma je koliko vidim duže vrijeme korisnik usluga te banke.
Banka je mogla kreditnu istoriju sama da odradi, ali pošto se ponašaju kao državna firma ja sam ih pozdravio isti dan kada sam završio sa ležanjem u krevet.
Poslato sa ultra moderne pisaće mašine Note X
............ Ż\_(ツ )_/Ż.............
utvrđivanje rejtinga preduzeća je izuzetno kompleksan i zahtjevan posao, ako se radi po proceduri. paušalo određivanje kreditne sposobnosti je i dovelo do prethodne krize, i nijesu bez razloga uvođeni standardi koji su propisali obavezne aspekte analize poslovanja.
druga stvar je što i dalje ima nekih lokalnih banaka koje taj posao odrađuju na bazi instinkta a ne na bazi analize, mada se i tu sve više sužava prostor.
ocjenjivanje boniteta preduzeća na bazi bilansa je isto kao kad kupiš auto na osnovu toga što si ga vidio spolja. može da izgleda super, očuvano, sija se i slično, a da ispod toga bude trop.
zato postoje specijalizovana odjeljenja u bankama koja se bave analizom svih aspekata preduzeća.
konstatovati da je za rejting dovoljan bilans je naivno, kratkovido i amatersko stanovište.
takođe, kreditna istorija može da bude bitan ali ne i presudan faktor. ako kreneš od činjenice da 99% (ako ne i svako) preduzeće u jednom trenutku propadne ili dođe u situaciju da bude nesolventno i nelikvidno, banka treba da analizira da li će to konkretno preduzeće doći u tu situaciju sada, u narednom periodu (periodu otplate) ili ne. ako si bio dobar momak, ne mora nužno da znači da ćeš nastaviti da budeš, jel? to može da zavisi od milion eksternih ali i internih faktora.
Hoćeš da kažeš da je relevantnije da klijent sam odradi u ovom slučaju SWOT analizu ili Cash Flow ili banka iz sopstvenog programa?
Pojednostavljena analiza banke svodi na
1) prihode (prodaja roba, usluge, ostalih prihoda≈
2) rashode (rate, krediti, Nabavka robe, plate, amortizacija, režije...)
Ako sve ide preko postojeće banke prije bih verovao svojim podacima nego maltretira klijenta da popunjava papire i pravi analize za 1000e.
Rezerviše mu depozit u tom isnosu i ne treba mu nikakva analiza. Tako rade druge banke, a cilj im nije kao što kažeš upumpavanje novca (jer je dosta njih izloženo), nego pomoć privredi i stanovništvu i povećanje obrta novca kojeg imaju viška zbog depozita građana.
Poslato sa ultra moderne pisaće mašine Note X
............ Ż\_(ツ )_/Ż.............
Pa nisi baš potrefio ni ovu pojednostavljenu analizu odmah da ti kažem Bugi Cash flow može on, a možeš i ti da uradiš, isto ćete dobiti nije to nikakva filozofija a i ne otkriva previše detalja o firmi.
Kao što rekoh ja i Egzekutor banka ovo traži zbog regulatora. Plus je ovdje situacija, da je to za CKB novi klijent, iako su ga preuzeli od Podgoričke Banke.
Ja razumijem što on priča jer znam kako to izgleda kad dođe kontrola CBCG i krene u kontrolu kreditnog fajla.
Ako vi uspijete da ubijedite regulatora da je to bespotrebno smaranje zbog garancije, vjerujete mi da bi vam banke bile zahvalne. Jer evo 20 godina se to ne mijenja. Za svaki kredit/garanciju/akreditiv pa iako je obezbijeđen keš depozitom moraš da uradiš finansijsku analizu. Ja razumijem da je to klijentu smorno i bespotrebno, ali ne bi te banka dodatno iritirala tim glupostima da ne mora.
Loše stvari dolaze u paketu, za dobre stvari treba vremena.
nije tačno. analiza podrazumijeva mnogo više.
gleda se struktura prihoda, dinamika prihoda, fluktuacija prihoda, sezonski karakter, radi se projekcija budućih prihoda, moguće reakcije na konkurenciju, povezanost njegove djelatnosti sa stanjem na tržištu lokalno ili regionalno (u zavisnosti od djelatnosti), analiziraš rashode, cash flow, strukturu potraživanja, dinamiku naplate potraživanja, ugovorene uslove za najznačajnijim partnerima, radi se poređenje saradnje sa najznačajnijim partnerima u uporednom periodu, analizira se osnivačka struktura, prikupljaju meke informacije sa tržišta, urednost u izmirivanju obaveza prema dobavljačima, odnos sa ostalim bankama, iskorišćenost limita, kašnjenje u izmirenju obaveza, upoređuje se dinamika dospijeća kreditnih i garancijskih obaveza sa planiranim prihodima, analiziraju se racija zaduženja, likvidnosti, profitabilnosti, istorija odnosa sa klijentom itd itd itd.
naravno, uzaludno je to objašnjavat ljudima koji nikad nijesu vidjeli kako izgleda kreditna analiza. samo treba da znaš da nije baš tako kao: prihodi vs rashodi jer postoji mnogo toga iza i pored te priče.
i svakako se ne svodi na ovo "Rezerviše mu depozit u tom isnosu i ne treba mu nikakva analiza" jer, kao što ti je objašnjeno, regulator traži da se radi analiza nazvisno od kvaliteta kolaterala.
Postoji li ovako nešto kod nas? Mislim da je odlična stvar, makar na prvi pogled.
https://www.klix.ba/biznis/finansije...tica/210225119ZiraatBank BH, po prvi put na tržištu BiH, predstavila je jedinstveni proizvod, Bankkart Virtualnu karticu namijenjenu za sve internet potrebe svojih klijenata.
@hercules
@EgZeKuToR
Po svemu što ste naveli može se zaključiti da banka sama može da odradi kreditnu analizu a ne da maltretira da joj klijent dostavi papire i brojeve koja ona već ima.
Ne umanjujem niti odbacujem ulogu regulatora koji je ovaj propis donio zbog raznih zloupotreba, ali sam mislio da uzaludni posao poznat kao dodatni papir traže samo državne firme.
U svakom slučaju druge banke za iznose od 1000e ili ne poštuju pravila regulatora (a nešto mi je to nevjerovatno) ili imaju mehanizme (možda čak i automatiku ) koja im omogućava brži odziv prema klijentima. Mogu da navedem Hipotekarnu banku koja uz depozit na štednju od 5000e izdaje garanciju od 1000e to za fizička lica bez ikakvih težinjanja.
Za pravna lica je drugačije, ali ako si klijent nekoliko godina i saldo je pozitivan moraš imati malo sluha za klijenta koji traži garanciju od 1000e.
(sada očekujem priču o regulaciji tržišta, krizi, i svačemu, ne uzimajući u obzir da to nije nov klijent za CKB jer kreditna istorija postoji za svakog i SGB, a CKB je sa pravima koja je dobila preuzimanjem SGB dobila i neke obaveze prema klijentima). Ukratko ne možeš me gledati kao novog klijenta ako imam kredit kod tebe koji sam vraćao uredno u SGB 5 zadnjih godina.
Ja sam moje mišljenje o takvom odnosu CKB sa klijentima već nekoliko puta ispisao, pa sam bio rad dići kredit u drugu banku i platiti kamatu na njega, nego se ciganisati sa naplatom sms poruka od 0.07€ ili 0.2% provizije na uplaćen novac.
Da se meni desi da mi banka traži sve ovo za 1000e garancija, samo bih pozdravio banku i prešao u drugu.
Poslato sa ultra moderne pisaće mašine Note X
............ Ż\_(ツ )_/Ż.............
Zirat u CG je samo za poslovne korisnike koliko znam.
There are currently 21 users browsing this thread. (0 members and 21 guests)
Bookmarks